针对我国微小企业融资难的情况，哈尔滨银行专门开展了服务这一群体的无抵押担保贷款业务。一年多来，他们的微小企业速贷业务惠及7450户，获取利息4000余万元。

据了解，哈尔滨20多万个体工商业户普遍有融资需求，却因提供不出适当的抵押物得不到银行贷款支持。根据这一实情和自身发展需要，哈尔滨银行从2006年10月开展了以无抵押担保为主要特征的“微贷”业务：把企业现金流作为是否发放贷款的主要依据，以客户净收入的70％确定为真实还款能力，再根据其申请的产品种类及额度采取信用或保证的担保方式。他们确定15％和18％两档利率，除利息外没有任何附加费用。

哈尔滨银行的“微贷”业务一经推出，便受到个体工商户的普遍欢迎。今年3月，他们在大连设分行开展此业务，出现了排长队办理的局面，短短5个月累计贷款3000多万元，实现利润450万元。目前，该银行有7家支行和分行开展此业务，累计贷款近7亿元，获取利息4000余万元，而不良贷款率仅为1．5％。

哈尔滨银行董事长郭志文告诉记者，搞“微贷”关键在防范风险的设计上，为此他们建立了高效审批机制。分三级审贷，分别为5万元以下、5万元至30万元、30万元至50万元，每一级的审贷小组均由3人组成，实行一票否决制。一笔5万元以下的贷款从调查到发放只需3个工作日，5万元以上贷款也只需3至5个工作日。

同时，他们还吸取国外经验，建立了科学考核评价机制。将已发生风险、未来潜在风险的贷款及微贷员的生产率、贷款注销率纳入考核；对支行的绩效考核突出考核容忍值，超过容忍值的将被叫停此业务；贷款授权额度与不良贷款率挂钩，不良率1％以内授权额30万元，超1％相应减少。在产品设计上，突出小额度、按月等额返本付息，对返款及时、记录优良的客户给予利率下浮的优惠。(新华社)